Débat financier

Environnement Bancaire

Bibliographie :

Belze L., Speiser P., Histoire de la finance, Vuibert, 2005.

Lamarque E., Management de la banque, Pearson Education.

Mishkin F., Monnaie, Banque et Marchés financiers, Pearson Education.

Rivoire H, Histoire de la banque, PUF.

INTRODUCTION

• Notion de finance directe/finance indirecte
• Les banques : Statut de la société financière mais aussi les plus anciens intermédiaires financiers.
• Dépôts et Crédits = Gestion de l’épargne.
• Rôle central économique = Création de la monnaie.
• Caractéristique des économies capitalistes développées : Clients, emplois…

A l’origine, banque : récolte de départ en les répartissant dans l’économie.

A partir du 19°, différenciation financier direct et indirecte.

La banque : secteur très ancien et contrôlé par les pouvoirs publics avec des licences pour pouvoir exercer.

Quand on parle de banque, c’est une structure qui va être dédiée au commerce de l’argent car vont gérer les flux CT et LT, les dépôts; la redistribution de l’épargne dans l’économie et vont aussi contribuer à créer la monnaie.

Le fait d’accorder un crédit va augmenter la masse monétaire. Tout crédit remboursé va réduire la monnaie en circulation.

Rôle économique central, en particulier dans société dite capitaliste car vont contribuer à ces création de monnaie.

Depuis le développement intensif des marchés financiers, elles vont avoir un rôle renforcé de l’orientation ou réorientation des flux monétaires.

L’organisation d’une banque en internet, plus elle va être présente dans toutes ces activités, ces bancs de l’économie, plus elle va présenter tout les métiers qui vont permettre d’ouvrir ou de fermer ses flux par le biais des marché (finance directe) ou par le biais de son rôle intermédiaire bancaire (indirecte).

Le secteur bancaire au niveau international c’est une des premières industrie au monde.

Elle a + ou - d’autonomie selon la zone géographique où on se retrouve.

De la santé du système bancaire va dépendre la santé de l’économie et du système financier du pays ou des pays concerné(s).

Tout le monde est concerné par les banques.

Une des premières choses est faite quand un enfant né, c’est de lui ouvrir un compte/compte épargne.

Il y a une infiltration de l’environnement bancaire dans toute vie social et économique.

C’est une environnement extrêmement régulé (mise en place de système d’auto-contrôle) et règlementé (règles, loi).

• La banque, Un commerce… Une industrie

Schéma diapo

Commerce industrie : tout ce qui fait la banque en terme de crédit d’investissement, elle va essayer de dégager des profits, assurer sa propre pérennité et comme toute entreprise elle va essayer de valoriser ses partenaire et actionnaires.

Si la banque fait du crédit ou investissement elle va essayer de se financier. C’est à ce niveau intermédiaire qu’elle va se financer.

Elle regroupe sa vocation de crédit/investissement, va la rendre opérationnel à travers 3 activités différents :

• Intermédiaire bancaire
• Prestation de Services Connexes
• PSI (Prestation de Services d’Investissements)

Ces 3 activités que la banque peut exercer, sont encadrées par une règlementation précise. Elle a été mise en place dès janvier 84 : « Loi bancaire de janvier 1984 », et modernisée dans le cadre européen en 1996 par la « Loi de modernisation d’activités financière ». Depuis 1996, chaque année ou régulièrement il y a des recordages internationaux. Les derniers ont eu lieu en 2014 sur activités bancaires.

En Europe, auj un ensemble de textes qui régissent l’activité d’env. bancaire sont réunis à travers le code monétaire bancaire et financier. Ce code va permettre de reconnaitre qu’elles sont les pers. morales habilités à faire des opérations de banques (établissements de crédit).

Pour la partie établissement de crédit et donc intermédiation bancaire, il y a deux piliers :

• stocks : réception de fonds publics
• opération de crédit elle-même.

Ces activités connexes ne sont pas soumises à agrément. A permis à des institutions non bancaire de fournir des moyens de paiement (ex: Carrefour, Galeries Lafayette etc donne un moyen de paiement). Ils sont là en supplément en support de l’activité principale d’intermédiation bancaire. Il n’y a pas de prédominance de la banque, alors que dans l’intermédiation bancaire, si on est pas établissement de crédit c’est impossible d’y accéder.

Tant que l’on n’avait pas autant d’importance des activités de marchés, les banques étaient plutôt concentrée sur les intermédiation bancaire.

Depuis 20 ans, banques sont arrivée en PSI. Années 90 : rachat de banque des sociétés de bourses (courtier en bourse, agent de changes etc), qui sont aujourd’hui les PSI.

Depuis le milieu des années 90 et loi de modernisation 96, la plupart des banques bénéficient d’un agrément de marché (de l’autorité des marchés financiers AMF) pour faire des prestations de services en investissements (PSI), cad toutes les opérations liées au marché.

Pour compte propre : banque font les opérations elle-même.

Pour compte de tiers : gestion d’actif et de fortune. Gestion d‘actif institutionnelle, cad OPCVM. Recueillir des fonds et fait de l’asset management.

La gestion pour compte de tiers : personnes qui ont plusieurs M€ à placer qui doit signer un mandat à la banque pour qu’il puisse gérer ses placements.

La banque elle va se rémunérer soit par des différentiels d’intérêts, elle va pouvoir faire payer des commissions, pour la PSI elle va travailler sous format commissions sauf pour la partie propre (c’est de la PV).

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