Bts Banque: Pro Garantie

« la garantie à recueillir, détermine t elle la décision d’octroi de crédit à un client professionnel ? »

Ce thème, je l’ai réparti entre deux grandes parties :

La première portera sur les conditions nécessaires pour octroyer une demande de prêt professionnel

La seconde partie portera sur les différentes garanties qui peuvent être prise sur un prêt professionnel.

Première partie : les conditions d’octroi d’un prêt professionnel

Lorsqu’un client professionnel se présente à l’agence pour demander un financement, nous allons vérifier différents éléments, apprècier la solvabilité du client et mesurer sa capacité de remboursement pour la réalisation de son projet. Pour cela, un diagnostique complet va être réaliser. Ce diagnostique va se présenter de la facon suivante :

Una anlayse écononique et une analyse financière

L’analyse éconmique va nous permettre de connaitre les différents intervenants du projet c’est-à-dire le dirigeants, les associés et l’entreprise.

Nous allons donc établir 3 profils : le profils personnel du dirigeant, la profil professionnel, le profil de l’entreprise.

Le profil personnel du dirigeant

Nous allons faire les vérifications d’usage comme la vérification Banque de France, interdit de chéquiers, de crédit.

Nous allons demander également les extraits de comptes personnel du dirigeant pour vérifier la gestion de son compte. Cela nous donnera une idée de la gestion de son compte professionnel.

Nous demanderons les motivations du dirigeant

Le profil professionnel :

Nous allons vérifier la qualité des experiences, le savoir faire.

La cohérence avec l’entreprise.

Nous avons également regarder la forme juridique de l’entreprise. En effet, s’il y a plusieurs associés, la prise de décision peut être collective.

Dans le cas d’un entrepreneur individuel, le régime matrimonial est également à prendre en compte. Nous aborderons ce sujet un peu plus tard dans la seconde partie.

Le profil de l’entreprise :

Nous devons connaitre l’activité de l’entreprise, est ce qu’elle est saisonnière, en plein essor ou au contraire en diminution.

Quelle est la stratégie de l’entreprise pour se développer ?

Connaitre l’environnement réglementaire. Certaines professions doivent répondent à des normes : obtention de diplôme pour un médecin par exemple.

Connaitre l’environnement géographique : l’implantation de l’entreprise : est elle dans une zone commerciale, industrielle ?

Connaitre la clientele ciblées, les fournisseurs, les concurrents, le personnel, les locaux, le matériel. Est il ancien ?

Apres avoir effectué cette analyse, nous passons à l’analyse financière

Cela va nous permettre de vérfier la cohérence du projet de l’entreprise, de mesurer la capacité de remboursement.

Nous étudierons dans un premier temps le plan de financement que le dirigeant aura établi. Ce tableau recense les dépenses effectués pour la réalisation de ce projet et les moyens mis en œuvres ;

Le dirigeant nous adressera également les devis, justificatifs d’apports, compromis de vente qui aura permet d’effetcuer ce plan de financement . Nous vérifierons la concordance entre eux.

Ensuite, nous analyserons le compte de résultat qui va définir la performance de l’entreprise.

Ce tableau classe le résultat pour chaque niveau d’opération : exploitation, financière, exceptionnelle.

Toutefois les données qui en ressortent sont insuffisantes pour effectuer une étude complète/ C’ets pourquoi nous allons étudier les soldes intermédiaires de gestion qui vont permettre d’expliquer avec plus de précision la formation economique du résultat. Un indicateur va retrnir plus notre attention : la capacité d’autofinancement, elle permet de donner des informations sur la capacité de l’entreprise à maintenir ou développer son activité. C’est en quelques sorte le revenue de l’entreprise, elle eonstitue les ressourses restantes de cellec-ci. Elle est utilisée pour investir, rembourser des emprunts, épargner ou verses des dividendes aux actionnaires.

Nous allons étudier le bilan. Ce dernier va permettre d’apprécier la structure financière de l’entreprise. Il se présente sous forme de tableau : actif et passif : ce que l’entreprise possède et les encours.

Grâce à cette étude, nous allons repérer les facteurs à risques tels que l’outils de travail est il vieillisant, stock lourds… ou au contraire des facteurs positifs : trésorerie excédentaire.

L’analyse économique et l’analyse financière va nous permettre de prendre une décision sur la demande de crédit. C’est à ce moment là qu’on décide si oui on non nous octroyons le financement.

Et ce n’est qu’à partir de là (notre décisision déjà prise), que nous allons évoquer les garanties.

En effet, lorsque nous accorder une demande de financement (sur les bases définies si dessus), nous allons sécuriser notre financement c’est à dire mettre en place une garantie.

Nous allons donc aborder la seconde partie :

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