Intermédiation, désintermédiation, quel rôle pour les banques

Introduction :

Le secteur bancaire représente aujourd’hui en France 720 établissements de crédit, 3% du PIB national, mais aussi 78 millions de comptes, 149 millions de comptes à terme et sur livrets, 39 700 agences et 51 700 distributeurs automatiques de billets.
Nous verrons tout d’abord la place qu’ont les banques dans notre société, puis dans une seconde partie l’évolution de la place des banques dans l’économie.

I/ Les banques dans la société.

1. Le rôle des banques.

Les banques ont 6 rôles différents dans la société :  

• pour but de créer la monnaie, en effet, en accordant des crédits, les banques créent de la monnaie.
• Les banques servent également à permettre le moyen de paiement, en effet aujourd’hui sans les banques on aurait moins de faciliter pour effectuer des transferts de monnaie, lorsqu’on achète ou vend un bien ou un service.
• Elles permettent également d’assurer la sécurité des transactions financières, prenons exemple sur  les titres ; depuis leur dématérialisation des titres, si vous possédez une action ou bien une obligation, vous ne recevez en contrepartie de vitre paiement un relevé de votre intermédiaire, qui vous dit que vous possédez un certains nombre d’actions dans une certaine société.
• Le quatrième rôle des banques est de drainer l’épargne, en effet, une partie de l’épargne des clients leur sert de ressources qui leur permettent de consentir des crédits. Une autre partie est placée pour votre compte dans des produits financiers.
• La banque sert également d’intermédiaire sur les marchés financiers afin de gérer votre épargne ;
• Le dernier rôle des banques est de conseiller, en effet, il y a deux types de conseils, le conseil aux particuliers, et aussi celui consacré aux professionnels. Pour les particuliers il est rarement payant, mais le conseil aux entreprises est une activité bien plus importante et lucrative.
  

1. Leurs effets en cas d’abus de leur rôle.

Les banques portent sûrement une responsabilité dans les causes de la crise. Mais les différences de comportement des banques sont considérables d’un pays à l’autre, notamment entre les Etats Unis, le Royaume Unis d’un côté, et les pays de la zone euro de l’autre…

Si les banques abusent de leur rôle, des effets négatifs auront lieu, en effet lors de la crise des subprimes, les banques ont abusés de leurs rôles car :

• Elles ont mal analysé et mal évalué les risques de la solvabilité des emprunteurs ;
• Elles ont financé des activités exagérément risquées pour leur compte propre, ou pour certains de leurs clients et certains établissements se sont risqués sur des métiers et des investissements qu’ils ne maîtrisaient pas ;
• Beaucoup trop de crédits ont été octroyés par les banques, il y a donc eu beaucoup d’endettements, et parfois même, les crédits n’étaient pas remboursés par les clients.

II/ L’évolution de la place des banques dans l’économie. 

1. La cause de leur évolution ;

La finance directe a pris le pas dans nombre d’économies avancées sur l’intermédiation bancaire (c'est-à-dire l’utilisation de plus en plus importante des marchés financiers par les banques avec l’achat et l’émission de titres, la transformation de créances en titres) comme mode privilégié de financement de l’économie. Cette évolution s’est rapidement révélée déstabilisante pour les banques. Celles-ci étaient en effet doublement menacées : dans leur fonction d’octroi de crédit, d’une part, et dans leur activité de collecte de dépôts d’autre part, l’épargne des ménages se détournant des dépôts bancaires classiques au profit de nouveaux placements plus rentables et à peine moins liquides. La solution pour les banques a consisté à investir le marché des capitaux.

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