Rapport De Stage

I. LE SECTEUR BANCAIRE AU TUNISIE :

La déréglementation financière, la convention d'association Tunisie - Union européenne et le développement des technologies de l'information font aujourd'hui du secteur bancaire tunisien un domaine privilégié de la réflexion stratégique de la politique du pays. En effet, les mutations des métiers et des produits bancaires ont transformé la banque tunisienne en une institution proposant une variété de services dans la plupart des domaines de l'activité économique

Le système bancaire tunisien n'a cessé de progresser en réponse aux changements de l'environnement et ce au moyen de la réforme des marchés de capitaux, la redéfinition de la profession bancaire et la restructuration des banques afin de consolider le secteur, d'améliorer la qualité des actifs, d'assainir le portefeuille des créances non performantes et de faire face à la baisse des taux et la faiblesse de l'activité économique. Ces deux derniers pèsent énormément sur la rentabilité du secteur. D'où une réorganisation de la profession devant préparer l'universalité des banques tunisiennes « banque à tout faire » et la sortie de l'impasse de l'inefficience. Or, à l'instar de la plupart des pays émergents, la Tunisie reste encore une économie d'endettement dont le système bancaire constitue une variable majeure dans l'équation de la croissance, il représente un baromètre de l'état de santé de toute l'économie. Chiffre à l'appui, les crédits octroyés représentent 63% du PIB. Sujet à de profondes mutations, le système bancaire tunisien illustre les choix stratégiques de la Tunisie. Ces transformations sont été réalisées aussi bien sur le plan organisationnel que sur le plan des activités à travers les phénomènes de déréglementation, et de désintermédiation.

M. Dhafer Saidane, enseignant tunisien à "Skema Business School" à Lille (France) et expert auprès des Nations Unis, a établi un diagnostic du système bancaire en Tunisie et présenté des propositions pour sa restructuration, dans une note de synthèse, élaborée dans le cadre de l'initiative "IDEES", émanant d'un groupe d'experts et d'économistes tunisiens. L'expert a fait ressortir, de prime abord, quatre constats:

Primo, "la nécessité pour le système financier tunisien de sortir de sa torpeur, après vingt années de blocage, étant donné qu'il souffre d'un environnement anti-économique pesant".

Secondo, "le système bancaire tunisien est fortement atomisé et éclaté entre 4 grandes banques gérant 51% des actifs du secteur et 11 petites banques partageant les 15% restant du total actif".

Selon lui "les restructurations s'imposent face à un tissu bancaire fragmenté et dépassé par les exigences prudentielles imposées par la mondialisation".

Tertio, "les banques tunisiennes n'ont aujourd'hui, aucune chance d'être compétitives à l'échelle tant nationale qu'internationale".

Quarto, "le système bancaire tunisien est confronté à un obstacle majeur pour réaliser des fusions réussies, du fait que les plus grandes banques privées en Tunisie revêtent

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