Chapitre 1 : les bases techniques de l’assurance

Chapitre 1 : les bases techniques de l’assurance

I/ définition de l’Assurance

1/ contenu

C’est un nombre de personne physique ou moral qui se regroupe pour faire face a l’arrivé d’un évènement dommageable et pour cela il paye une cotisation. C’est un ppe de mutualité.

Autre définition : c’est une opération dans laquelle il y a 2 parties : l’assuré obtient de l’assureur une prestation dans le cas de la réalisation d’un risque.

Il peut y avoir d’autres intervenants, il peut y avoir un tiers. Ce peut être une victime.

Exemple : cas de l’accident de voiture lorsqu’il y a une victime.

Il peut y avoir un bénéficiaire.

Exemple : assurance vie.

2/ commentaire de la définition

L’assuré et l’assureur ont chacun des engagements.

→ L’assuré s’engage a payé des cotisations.

→ L’assureur s’engage au versement d’une indemnité en cas de survenance d’un sinistre.

3/ l’inversion du cycle de production

L’assuré règle ses cotisations avant que l’assureur exerce sa prestation. Il perçoit sa rémunération avant d’effectuer sa prestation qui peut rester hypothétique.

L’avantage pour l’assureur c’est de ne pas être endetté, il a de la trésorerie.

Inconvénient : l’assureur ne sait pas quand est ce qu’il va effectuer sa prestation et il ne connait pas le montant de la prestation.

II/ Les éléments d’une opération d’assurance

1/ Le risque

Il y a la fois l’objet assuré et l’évènement.

Parfois les assureurs segmentent les évènements.

ex : le risque construction.

Le risque est un évènement dommageable contre lequel on essaye de se prémunir au mieux.

2/ la cotisation / prime

L’assureur reçoit des cotisations des assurés en échange de la garantie qu'il leur accorde.

En ppe la prime est fixe au départ.

Les cotisations doivent servir à :

• payer les sinistres de l’année,

• faire face a tous le frais de fonctionnement et de gestion,

• et payer les frais d’acquisition.

3/ La prestation de l’assureur

Il peut la verser a plusieurs personnes. Il peut la verser a l’assuré, à un tiers par exemple la victime.

2 façons :

• prestations déterminées après la survenance du sinistre en fonction de son importance

• prestations forfaitaires déterminées a la source du contrat.

4/ compensation au sein de la mutualité

Tout le monde n’a pas de sinistre dc grâce à la mutualité l’assureur va pouvoir faire face à au sinistre d‘un assuré.

L’assureur peut revoir ses prestations en fonction du nombre de sinistre, il peut tous les ans augmenter les cotisations. Si le risque diminue la cotisation doit diminuer. La cotisation est fonction du risque.

Le problème de l’assurance c’est tarifer. Il faut que la tarification soit suffisante mais pas trop élevée pour ne pas perdre les bons assurés.

Dans l’assurance il y a 2 profils types du métier : les juristes et les matheux.

L’assureur est un grand consommateur de statistique.

III/ les statistiques

3/ la loi des grands nombres

L’assureur a besoin d’un grand nombre de cas pour connaitre la probabilité de survenance d’un risque.

L’assureur a besoin de statistiques il y a des groupements professionnels qui font des statistiques en permanence pour chaque risque.

Les stat permettent de connaitre la fréquence du risque mais aussi le cout moyen du risque.

4/ la détermination des différentes cotisations

1/ la cotisation pure

Si on assure 10 000 assurés, 500 sinistres

→ fréquence : 500 /10 000 = 5%

Cout moyen= 6000 e

Cotisation de l’assuré = fréquence *cout moyen

En l’espèce : cotisation de l’assuré= 5% * 6000= 300

L’assureur va majorer les changements de gestion et les changements d’acquisition et de gestion.

Cf cours

…….

Cotisation nette

Cotisation totale

La sinistralité = cout des sinistres / montant des cotisations

Avec l’exmeple : 6000/ 9000

En moyenne un assureur doit rendre 70 % des cotisations aux assurés.

Il y a des branches d’assurance ou le taux est plus bas et il y a des branches a + de 100%.

On peut admettre dans certain cas des pertes sur une branche parce qu’in sait qu’on rentabiliser sur une autre.

V/ les lois fondamentales

1/ nécessité de production

Le risque peut disparaitre, la personne peut disparaitre et il peut y avoir des résiliations.

Il faut aller chercher des

...