Les banques commerciales

Il est évident que le crédit représente le poumon des activités du monde des affaires Car, la majorité des transactions se font à crédit. En effet, la disponibilité des fonds nécéssaires au financement et au remboursement de ces opérations est généralement assurée par un intermédiaire : «Banques Commerciales ».Ces dernières, étant une institution financière, ont pour tâche de collecter les ressources du publique, leur mise à la disposition de la clientèle en accordant des prêts et d’assurer la gestion des moyens de paiement. Elles se prétendent même, de nos jours, à des activités de banques d’investissement travaillant essentiellement sur les marchés financiers.

Vu la diversité de leur domaine d’intervention, la gestion des banques commerciales devient très complexe. Elle fait souvent l’objet de grandes études. Aussi ces fait nous amènent-ils à présenter respectivement : l’origine des banques – leurs différents types – la définition d ‘une banque commerciale – les marchés financiers et leur fonction – les composantes d’un marché financier – les activités menées et les services offerts par une banque commerciale – le rôle d’une banque.

DEVELOPPEMENT

Origine des banques

Le mot banque apparaît dans la langue français xve siècle. Les banquiers Lombard du nord de l’Italie accomplissaient leur travail dans des lieux ouverts et s’installaient sur des bancs, d’où dérive probablement le nom.

L’activité de changeur de monnaie s’était développée face à la prolifération des devises pour sortir du bas moyen age. Les princes d’Europe ont besoin de ces devises autant que d’épices orientales pour financier les Etats conflits incessant. Au paravent, le dogme chrétien avilissait le contact avec l’argent.

Se produit ensuite, avec l’essor du commerce pratiqué par les repu biques maritimes italiennes, l’ouverture des sociétés commerciales dépassent les comptoirs : la première bourse voit le jour à Amsterdam, son nom vient de la famille Borsa.

Enfin, l’activité de crédit, jusqu’alors exercée par la communauté juive compte tenu de la prohibition évoquée ci-dessus, cesse d’être tenue par elle seule. Les églises ouvrent des monts de piété permettant aux miséreux de convertir leurs biens en espèces sonnantes et trébuchantes.

De la convergence de ces trois activités financières est né le monde contemporain de la banque, par concentrations successives.

II- Les différents types de banque

L’ensemble des banques, chapeaute par la banque centrale, forme le système bancaire d’une zone monétaire.

On distingue ainsi différents types de banques selon leur le rôle :

a) la banque centrale, comme la Banque de la République D’Haïti (BRH) a pour le rôle de réglementer et de superviser les opérations des différentes banques, en veillant notamment à leur solvabilité à l’égard des déposants et en particulier de superviser la production de monnaie par ces banques, et d’en régler l’usage par le biais des taux d’intérêt directeurs. La théorie économique y voit un moyen de réguler la croissance, via l’incitation à l’épargne ou à la consommation, et d’agir sur l’inflation.

b) les banques commerciales qui travaillent essentiellement avec leurs clients, particuliers, professionnelles et entreprises reçoivent des dépôts et accordent des prêts.

c) les banques d’investissement qui travaillent essentiellement sur les marchés financiers.

III- La définition d’une banque commerciale

Une banque commerciale est une société dont le capital est détenu par des actionnaires. Elle permet de mettre à l’abri les ressources humaines et en contreparties de l’utilisation de ces fonds, fournit quelques services : l’octroi des crédits, l’émission des chéquiers et des cartes de paiements, l’achat et la vente des devises étrangères.

Un seul mots permet de décrire ces activités : « Transformation ». C’est la transformation des dépôts en crédits. Donc à partir de la gestion des pots des clients, les banques commerciales peuvent concéder des prêts. C’est pourquoi, elles ont toujours besoin des déposants pour trouver les fonds qu’elles prêtent.

Ainsi, la banque commerciale apparaît comme un intermédiaire : elle prête l’argent des commerçants aux emprunteurs qu’elle juge fiables et capables de rembourser sans problèmes les fonds dont ils ont besoin pour financer leurs activités ou leurs dépenses.

En ce sens, la banque commerciale est considérée comme une industrie qu’utilise des matières premières qui ne lui appartiennent pas pour fabriquer des produits finis. Les matières premières sont les dépôts reçus des clients. A noter qu’elle est une industrie particulière puisqu’elle transforme des matières premières qui ne lui appartiennent et qu’elle est susceptible de devoir restituer à tout instant à la demande des fournisseurs à savoir les déposants.

Enfin les banques commerciales interviennent en grande partie dans des activités spécifiques aux banques d’investissement. Ce derniers travaillent principalement sur les marchés financiers.

IV- Les marchés financiers et leur fonction

On entend par marché financier, un système permettant à des agents économique de mettre des capitaux et d’autres moyens financiers à la disposition d’autres agents économiques. Comme tout marché, il est un lieu de rencontre physique ou virtuel au sein duquel des acheteurs et des vendeurs achètent et vendent. De plus, le prix de vente et d’achat est déterminé par le niveau de l’offre et de la demande. Cependant, les produits à vendre sont titre d’état des contrat à terme, des contrat d‘option, des fonds dépassements ouverts.

Grâce aux Nouvelles Technologies de l’Information et de la Communication (NTIC), les marchés financiers se dématérialisent. Il ne se retourne plus dans des lieux bien déterminés, ils sont plutot électroniques. Ils prennent alors la forme des réseaux informatiques entre les institutions financières. Les intervenants des marchés financieres sont les institutions financières (comme la banque centrale, les banques commerciales, les maisons d’assurance) des sociétés ou des particuliers.

Les marchés financiers ont un rôle important dans la modernisation des transactions. Ils contribuent au développement du système financier. Ils assurent

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