Les Banques En Mutation

Pourquoi peut-on dire affirmer que les Entreprises bancaires sont en mutation permanente ? Illustrez

I. L’intensification de la concurrence et l’évolution de la réglementation font de la banque une entreprise en mutation permanente

A. Une concurrence mondiale de plus en plus intense

B. Une réglementation bancaire de plus en plus contraignante

II. De nouveaux métiers bancaires et la mutation permanente de la banque de détail

A. De nouveaux métiers bancaires

B. La mutation permanente de la banque de détail

INTRODUCTION

Le secteur bancaire a connu un fort développement durant les années 80 marquées par la vague des 3D : désintermédiation, décloisonnement, déréglementation. Depuis les années 2000, les banques notamment les banques de détail ont rapidement réagi aux évolutions diverses.

Le secteur bancaire est un des piliers du secteur privé : il a continué de recruter en 2013 et reste mobilisé pour soutenir le retour à la croissance en continuant de financer l’économie et ce malgré une conjoncture difficile et des bouleversements réglementaires.

Le secteur bancaire ne cesse d’évoluer et de s’adapter : il est en permanente mutation.

2 Raisons, deux illustrations :

 L’intensification de la concurrence et l’évolution de la réglementation

 De nouveaux métiers bancaires et la mutation permanente de la banque de détail

I. L’évolution de la réglementation et l’intensification de la concurrence font de la banque une entreprise en mutation permanente

A. Une concurrence mondiale de plus en plus intense

Dans la majeure partie des métiers bancaires, la concurrence n’a plus lieu au plan local ou national, mais continental ou mondial. L’exemple le plus flagrant est celui des activités sur le marché des changes et les marchés de taux qui mettent directement en concurrence les banques du monde entier.

On constate également que les grandes entreprises, à la recherche de financements, font des appels d’offre indistinctement ouverts à toutes les banques de place ou hors place.

Les mandats de gestion d’actifs sont également adjugés à l’offre la plus attrayante, sans préjudice de l’origine de l’offreur.

 ■ L’émergence de géants

Au niveau des établissements bancaires, cette mondialisation de la concurrence se traduit notamment par l’émergence de géants bancaires tels que Citigroup, Bank of America ou HSBC.

La France ne comptant pas d’acteur de ce type, même si certains des grands groupes français (BNP Paribas et Société Générale notamment) ont su s’imposer comme les acteurs dominants à l’échelle mondiale sur certains segments de marché, comme les dérivés actions ou les produits de taux.

 ■ Le développement d’acteurs spécialisés

On a assisté au développement international d’acteurs spécialisés sur certains produits : crédit à la consommation, crédit-bail, leasing automobile….

Dans ces domaines, les banques françaises possèdent des filiales d’envergure internationale :

• Cetelem, filiale de BNP Paribas et Sofinco, filiale du Crédit Agricole sont ainsi les leaders européens du crédit à la consommation

• et ALD Automotive, filiale de la Société Générale, est n° 2 en Europe de la location de longue durée.

B. Une réglementation bancaire de plus en plus contraignante

L’évolution de la réglementation constitue également un facteur de mutation pour l’Entreprise banque.

1. L’application des accords de Bâle :

L’application des directives CAD 3 et CRD (Bâle 2) a contraint les banques à :

 affiner le calcul de leurs fonds propres par la prise en compte du risque opérationnel

 améliorer leur communication bancaire

La directive CRD4 (Bâle 3) contraint les banques à :

 améliorer la qualité de leurs fonds propres : ce qui suppose une distribution du crédit de meilleure qualité, une recherche accrue de rentabilité

 prendre en compte deux ratios de liquidité à 30 jours et à un an

La réglementation bale 3, à travers le renforcement des niveaux de fonds propres pondérés des risques qu'elle prévoit, aboutit mécaniquement à imposer au secteur bancaire une mobilisation massive de capitaux.

Toutes les études concluent à des besoins en fonds propres substantiels.

Le Comité de Bâle chiffrait à environ 115 milliards d'euros le besoin total de fonds propres des 101 grandes banques mondiales actives à

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