Pourquoi les banques utilisent le crédit scoring ?

Le crédit scoring est le processus de notation de la solvabilité d’un demandeur de crédit. Cette notation sert à compléter les garanties qu’apporte l’emprunteur à l’établissement de crédit. Cette technique de notation a pris de l’importance dans la procédure d’octroi de crédit depuis le début des années 90. La notation ou « scoring » s’évalue à partir de plusieurs critères. Parmi ces derniers, l’on peut noter entre autres le métier de l’emprunteur, son niveau salarial, son âge, son statut familial, le nombre de ses enfants. Chacun de ces critères sera l’occasion d’attribuer une note. Les différents facteurs qui rentrent dans le crédit scoring n’ont pas tous le même poids. Le niveau de rémunération de l’emprunteur comptera beaucoup plus que son statut ou le nombre de ses enfants.

Pourquoi les banques utilisent le crédit scoring ?

Le risque de crédit est le point que les banquiers souhaitent mesurer à partir du crédit scoring. Le défaut de paiement est une donnée qui fait partie de l’activité des banques et ces dernières veulent les limiter grâce à cette technique de notation. Les nouvelles méthodes d’évaluation du risque de crédit utilisées par les établissements financiers sont inspirées des techniques VaR ou Value at Risk. Cette méthode d’évaluation ne tient compte que de critères chiffrés qui peuvent exclure d’office un emprunteur pourtant solvable, mais faisant partie d’un type de demandeur à fort taux de risque. Il est possible d’améliorer son score dans cette évaluation grâce à des méthodes d’optimisation fournies par des coachs spécialisés.

Avantages et inconvénients du crédit scoring pour l’emprunteur

Conçue dans le but de limiter les risques que prend la banque dans une procédure d’octroi de crédit, la notation apporte son lot de points positifs, mais aussi de désavantage au niveau de l’emprunteur. En ce qui concerne les avantages, cette notation permet de faciliter l’octroi de crédit pour l’emprunteur qui a un bon score. L’accord qui parachève le processus et qui permet de débloquer le montant du prêt est alors obtenu plus rapidement. Comme inconvénient, le crédit scoring résume tout le dossier de crédit à des chiffres. Un très bon projet n’est plus jugé pragmatiquement et peut être rejeté sans que l’emprunteur ne puisse argumenter.

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