Assurance Et Rente

Dans l’univers de la planification financière, il y a plusieurs éléments auxquels il faut s’attarder et le planning d’une protection financière en cas de décès n’est pas à négliger. En effet plusieurs étapes, telles l’analyse de la situation et l’analyse des besoins, sont à franchir avant la signature d’un contrat d’assurance sur la vie. Dans l’élaboration de ce travail, nous analyserons la situation financière de M. Dubé. Pour faciliter la compréhension et pour éclaircir l’exactitude des données que nous avons recueillies, nous avons ajouté un bilan des assurances sur la vie détenues par notre sujet. Cependant, nous attarderons notre analyse sur la police d’assurance vie temporaire de 25 000$; vous trouverez une copie de la police en annexe.

Après avoir présenté l’assuré, cette introduction sera suivie d’une entrevue qui déterminera les objectifs et les besoins de M. Dubé, lors de l’achat de cette police. Conséquemment, nous définirons l’assurance choisie. Par la suite, c’est en justifiant les avantages et les inconvénients du produit choisi, que nous validerons si la police répond aux besoins et aux objectifs de M. Dubé au moment de l’acquisition. Pour terminer, nous analyserons les besoins actuels de l’assuré et prendrons position. Pour ce, nous justifierons notre point de vue et ferons nos recommandations.

Il est à noter que nous avons modifié, à la demande des sujets, les noms du détenteur et de la bénéficiaire pour respecter la confidentialité des individus titulaires. Or, nous avons remplacé ceux-ci par des noms fictifs, créés par le fruit de notre pure imagination.

Bonne lecture !

PRÉSENTATION DE L’ASSURÉ

Avant d’aller plus loin dans cette étude de police d’assurance vie, il est primordial de vous présenter l’individu sur qui est basé le contrat. L’assuré, M. Pierre Dubé est un homme de 34 ans mesurant 6 pieds et pesant 180 livres. Il est en parfaite santé et n’a pas d’antécédent familial. Il est cependant déclaré fumeur par la compagnie d’assurance car dans les derniers 12 mois il a fait un usage occasionnel de marijuana. Sa consommation d’alcool se situe à environ 2 rafraîchissements par semaine. Son dossier criminel est vierge et il a un comportement routier exemplaire puisque sa dernière contravention pour excès de vitesse date de 1998. Il ne pratique pas de sport extrême. Il n’a pas de mention d’absentéisme dans son dossier de travail, car il n’a utilisé qu’un seul congé de maladie de 3 semaines auprès de la CSST suite à un accident de travail.

Son épouse et lui ont 2 fillettes en bas âges. Toute la famille habite à Montréal dans leur maison évaluée à 440 000$ dont il est co-propriétaire avec son épouse, Mme Dubé. Il occupe son temps entre sa famille et son emploi à l’Armée du Salut à Montréal où il est directeur de cuisine. Son revenu annuel est de 60 000$ par année et le salaire de sa conjointe est de 15 600$. Outre l’ameublement de la maison il possède une voiture, laquelle est entièrement payée et des économies se chiffrant à 8 000$. Ses passifs sont actuellement de 180 000$ pour sa part de l’hypothèque de la résidence familiale, de 15 000$ pour un emprunt bancaire qui est assuré et de 5 000$ pour les cartes de crédit. Le lien hypothécaire est protégé par une assurance vie temporaire de 10 ans au montant de 360 000$. Il détient aussi une assurance vie d’une fois son salaire. Avant l’achat du contrat d’assurance vie examiné dans le présent document, il détenait une protection de 34 000$ payable au premier décès sous forme d’assurance permanente. Son profil d’investisseur doit être équilibré étant donné sa tolérance au risque et enfin il est à noter qu’aucune de ses demandes d’assurance vie n’a jamais été refusée.

La présentation de l’assuré et de sa situation vous permettra de mieux suivre le déroulement de notre analyse de besoins en assurance vie.

BILAN DES ASSURANCES ACTUELLES

Nous croyons qu’il est justifié de vous présenter le bilan actuel des assurances vies détenues par M. Dubé afin de bien cerner le portrait de l’individu en matière de couverture financière en cas de décès.

Bilan des assurances actuelles

1 - Assurance vie permanente de 25 000$

pour couvrir les frais funéraires.

2 - Assurance vie temporaire 10 ans de 360 000$

pour couvrir l’hypothèque sur la résidence familiale.

3 – Assurance vie temporaire 1 an d’une fois le salaire de l’assuré (60 000$)

offerte par l’employeur.

4 – Assurance vie temporaire (actuellement de 15 000$)

pour couvrir l’emprunt bancaire.

OBJECTIFS LORS DE L’ACHAT

Avant l’acquisition d’une police d’assurance vie, il importe de déterminer les raisons et les objectifs pour lesquels une personne choisira une police plutôt qu’une autre. Dans le cas des Dubé : un jeune couple avec des enfants mineurs, la prise de conscience d’un éventuel décès de l’un des conjoints ou d’un décès simultané les a poussés à acheter une assurance vie pour couvrir les derniers frais. Ils ont donc fait appelle à leur conseillère en sécurité financière afin de remplacer leurs couvertures en assurance vie par une autre qui répondra mieux à leurs besoins; qui sont de :

Þ Couvrir les frais funérailles;

Þ Procurer une liquidité immédiate, sachant que le règlement de la succession pourrait

prendre du temps;

Le choix de la somme de 25 000 $ comme capital décès est la décision du couple; car selon eux cette somme est largement suffisante pour absorber les frais mentionnés ci-haut, étant donné les protections déjà acquises par le couple. Cette dernière acquisition venait bien compléter leurs couvertures en matière d’assurances vies. Vous trouverez en annexe l’analyse des besoins effectuée à

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