Les banques en ligne vont-elles tuer les banques traditionnelles ?

Les banques en ligne vont-elles tuer les banques traditionnelles ?

YVES BETTAN / BANKING PARTNER |LE 17/03 À 08:51

Plus d’un millier d’agences bancaires ont disparu en France au cours des 5 dernières années. A l’ère du tout numérique, les banques en ligne – pure players d’internet ou agences virtuelles des banques traditionnelles - rebattent les cartes. Pourtant, le modèle de la banque de réseau traditionnelle a encore des atouts à faire valoir.

Pourquoi la déferlante des banques en ligne

L’apparition des banques en ligne est mue par quatre facteurs principaux :

1) Répondre aux attentes d’une clientèle spécifique (CSP+, urbains et utilisateurs de nouvelles technologies) et s’adapter à l’évolution des habitudes de consommation, à savoir la multiplication des achats sur internet

2) Optimiser leur rentabilité grâce à des structures souples ayant des coûts de fonctionnement optimisés

3) Gagner des parts de marché sur des zones géographiques où leur réseau n’est pas implanté, que ce soit à l’international ou en région

4) Contrer l’arrivée de nouveaux acteurs sur le marché : banques étrangères, acteurs de la grande distribution, constructeurs automobiles, établissements de paiement…

Quel est leur « business model »?

Dès leur conception, les banques en ligne se placent sous le signe de la simplicité afin de limiter les coûts.

Le client, via un accès internet, doit pouvoir trouver tous les produits dont il a besoin au quotidien sur son PC, son smartphone ou sa tablette (compte courant, épargne, moyens de paiement, obtention d’un crédit, etc.) et bénéficier d’avantages indéniables par rapport à une banque physique : un processus de souscription simple, un accès à sa banque de chez lui sur des horaires élargis et surtout des prix imbattables.

Si les banques en ligne ont autant de succès, c’est qu’elles disposent, de par leur structure, d’un fonctionnement plus souple et économique : un seul back-office (contre un par région pour les banques traditionnelles), une distribution en ligne détenue en direct et une solution informatique souple et optimisée alors que les banques traditionnelles doivent gérer une multiplicité d’applications plus ou moins obsolètes.

Les banques en ligne : peut-être pas l’eldorado pour tous

Dans un contexte de forte pression sur les tarifs exercés par les associations de consommateurs, on pourrait prédire que les offres à bas coût vont finir par tuer le modèle de banque traditionnelle mais si l’on y regarde d’un peu plus près, ce n’est pas encore le cas.

• Le modèle de banque en ligne destinée à tous n’a pas encore fait ses preuves en France : les banques en ligne ont actuellement le vent en poupe car elles ont été conçues pour répondre aux besoins d’une certaine typologie de clientèle, à l’aise avec les nouvelles technologies.

• La banque en ligne n’est pas (encore) universelle : seules quelques banques proposent par exemple le crédit immobilier. Il n’existe pas d’offre en ligne à destination des

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